Marzeniem wielu z nas jest posiadanie własnego mieszkania lub domu. Nie każdego jednak stać na to, aby sfinansować jego zakup lub budowę. Z pomocą przychodzą banki z ofertą kredytów hipotecznych. Zanim jednak będziemy się starać o finansowanie swojego mieszkania, warto obliczyć, z jakimi kosztami przyjdzie nam się mierzyć przez najbliższe kilkanaście, a niekiedy kilkadziesiąt lat. Do tego celu stworzone zostały specjalne kalkulatory, które ułatwiają nam wybór najlepszej oferty. Jak z nich korzystać i co powinniśmy wiedzieć przed złożeniem wniosku do banku?
Od czego zacząć?
To czy będziemy w stanie płynnie spłacać raty kredytu bez nadmiernego nadwyrężania domowego budżetu, jest bardzo ważne już w procesie planowania. Na podstawie obliczeń odsetek i raty kredytu hipotecznego można sprawdzić, czy oferta danego banku będzie dla nas korzystna. Wspominaliśmy już o kalkulatorach dostępnych online, jednak to rozwiązanie nie zawsze się sprawdza. Jak w takim razie, obliczyć odsetki i ratę kredytu hipotecznego?
Zobacz też: Aby ulżyć sobie z kredytami – do doradcy finansowego
Obliczanie wysokości odsetek
Przez cały czas trwania zobowiązania naliczane są odsetki od kredytu hipotecznego. Im niższe oprocentowanie, tym niższe będą odsetki. Oprocentowanie, a dokładnie stawka referencyjna WIBOR oraz marża banku wpływają na wysokość odsetek kredytu hipotecznego. Niezależną od banku częścią zmienną oprocentowania jest stawka referencyjna WIBOR. Na której wysokość oddziałują stopy procentowe. Dobrą informacją jest to, że marża banku podlega negocjacjom i jest stałym, niezmiennym elementem oprocentowania. Na wysokość odsetek wpływa również okres spłaty.
Jeżeli planujemy ubiegać się o kredyt hipoteczny, lepiej nawiązać współpracę ze specjalistami, którzy pomogą nam obliczyć odsetki od kredytu. W tym celu eksperci wykonają następujące równanie:
O = K*r*n/Y.
W celu obliczenia odsetek należy pomnożyć kwotę kapitału pozostałego do spłaty, oprocentowanie kredytu w skali roku i liczbę dni miesiąca, dla którego obliczamy odsetki. Następnym etapem jest podzielenie uzyskanego wyniku przez liczbę dni w roku.
W jaki sposób obliczyć ratę kredytu hipotecznego?
Aby dobrze obliczyć odsetki oraz raty kredytu hipotecznego, które wymagają starannego i logicznego myślenia wiele osób woli skorzystać z usług specjalistów, którzy gwarantują pomoc na każdym etapie procedury. Obliczenie raty kredytu hipotecznego jest dość skomplikowane, ponieważ wymaga zastosowania innego wzoru w zależności od rodzaju rat (stałe, malejące).
Raty stałe nie zmieniają się przez cały okres trwania umowy pod warunkiem, że zmianie nie ulegnie stawka referencyjna WIBOR. Aby obliczyć wysokość raty stałej, należy zastosować następujący wzór:
R = A*(1+(b/m)^n)*(1+(b/m)-1)/[(1+(b/m)^n)-1].
Poszczególne symbole oznaczają:
^ – symbol potęgowania
R – wysokość raty równej
A – kwota udzielonego kredytu
b – wysokość oprocentowania kredytu w skali roku
m – liczba miesięcy w roku
n – liczba rat.
W przypadku rat malejących, które ulegają zmniejszeniu wraz z kolejnymi spłatami, do ich obliczenia bierzemy pod uwagę ratę kapitałową oraz ratę odsetkową.
Jak widać, obliczenia te mogą sprawić nieco problemu, dlatego jeśli nie jesteśmy pewni co do kalkulacji, warto skorzystać z pomocy fachowców. Jeśli aktualnie nie mamy na to środków, możemy skorzystać z szybkiej gotówki. Będziemy mieli wówczas pewność, na jakie koszty będziemy się musieli przygotować. Korzystając z szybkiej gotówki i spłacając ją w terminie, będziemy budować swoją wiarygodność i zdolność kredytową, która do kredytu hipotecznego będzie nam potrzebna